Инвестиционное страхование жизни – что это такое?

Investitionnoe strahovanie chto eto

Инвестиции, как способ увеличения дохода и своего капитала интересуют очень многих. И только люди, которые давно работают с серьёзными личными финансами понимают, что важно не только заботиться об увеличении своих доходов, но и о сохранности своих средств, предупреждении различных неблагоприятных событий, в том числе и риска собственного ухода из жизни.

Из статьи вы узнаете, когда выгодно использовать инвестиционное страхование жизни. Это не универсальный финансовый инструмент, но очень полезный в некоторых случаях.

Содержание

  1. Кто имеет право привлекать инвестиции
  2. Кто несёт ответственность за ваши деньги
  3. Плюсы инвестиционного страхования
  4. В чём различие с накопительным страхованием
  5. Минусы инвестиционного страхования
  6. На что обращать внимание при подписании договора
  7. Выводы

Кто имеет право привлекать инвестиции

Начинать лучше с определения. Инвестиции — это вложения денежных средств (капитала) в финансовые инструменты с целью получения прибыли. Так как мы живём в материальном мире, то всё, с чем мы сталкиваемся в этой жизни требует измерения и уточнения. Что можно считать финансовыми инструментами, а что нельзя? Чем отличается капитал от денег на банковском счёте? Чем страховой полис отличается от договора страхования?

Ответы на эти и многие другие вопросы лежат в плоскости финансовой и юридической грамотности. Не обязательно заканчивать соответствующие факультеты, чтобы разобраться с этими знаниями. Достаточно иметь пытливый ум, целеустремлённость,немного умения пользоваться компьютером и интернетом, чтобы разобраться в важных для вас сферах жизни. Но если вы не ищете ответов, то вас рано или поздно найдут мошенники, которые умеют продавать обещания, а потом бесследно исчезать.

Kto imeet pravo privlekat investicii

Чтобы не стать мышью в их мышеловке необходимо соблюдать несколько простых правил:

  1. Любое ваше действие, связанное с переводом денежных средств должно сопровождаться договором (страховым полисом в случае страхования жизни).
  2. Любая финансовая организация, которая занимается привлечением денежных средств обязана иметь лицензию Банка России на свой вид деятельности и эти сведения размещены на сайте Банка России.
  3. Перед подписанием договора вы должны отдавать себе отчёт сколько вы денег платите, на какой срок, сколько должны получить и сколько можете потерять и по каким причинам. Т.е. максимально внимательно изучить договор перед подписанием.

В соответствии с законодательством РФ, привлечением средств граждан для инвестиций могут заниматься банки, инвестиционные компании, страховые компании, осуществляющие добровольное страхование жизни, негосударственные пенсионные фонды. Так как мы в этой статье рассказываем о инвестиционном страховании, то и речь у нас пойдёт о страховых компаниях.

Кто несёт ответственность за ваши деньги?

Заключить договор инвестиционного страхования жизни вы можете только со страховой компанией, у которой есть лицензия на этот вид деятельности. Страховые компании разделены на организации, которые занимаются всеми видами страхования, кроме страхования жизни и компании, которые занимаются исключительно страхованием жизни. Это сделано на законодательном уровне с целью отделить риски и страховые резервы с накоплениями граждан от остальных денег страховых компаний.

При этом один агент или страховой брокер может иметь договоры с разными страховыми компаниями и может продать вам полисы на страхование жизни и имущества от имени этих компаний.

Вы можете приобрести обычный полис страхования жизни у страхового агента, но договоры инвестиционного страхования жизни заключаются либо в банке, либо в инвестиционной компании, либо в страховой компании. Так происходит потому, что инвестиционная компания или банк заинтересован в привлечении средств для инвестиционного управления.

Схематично отношения банка, страховой компании и инвестиционной компании представлены на рисунке. Банк является учредителем инвестиционной и страховой компаний. Страховая компания оказывает услуги страхования жизни и принимает средства в свои резервы, а затем передаёт эти резервы под управление инвестиционной компании.

Резервы страховой компании выведены из хозяйственной деятельности, а компания ежеквартально отчитывается по ним перед Банком России. Страховая компания обязуется сохранить средства клиентов на длительном промежутке времени, поэтому она обязана контролировать инвестиционные риски и приобретать инструменты, обеспечивающие прирост инвестиций.

Управляющая компания действует по договору со страховой компанией и разрабатывает инвестиционные стратегии. Операции на финансовых рынках прозрачны и защищены законодательно. Исключены двусторонние сделки, что исключает возможность сговора между участниками рынка. Каждая страховая компания перестраховывает свои риски в перестраховочной компании.

Отзыв лицензии у страховой компании не влечёт банкротство компании и раздачу вложений. Резервы компании вместе с клиентским портфелем передаются на аукционной основе другой страховой компании с соблюдением условий страхования.

Плюсы инвестиционного страхования

Инвестиционное страхование это услуга объединяющая два инструментов – инвестиции и страхование жизни. Поэтому можно сразу отметить два плюса – 1. Ваш капитал работает и приносит доход. 2. Вы получаете страховую защиту от ухода из жизни и иных факторов риска.

Что касается страхования жизни, то при заключении договора необходимо уточнить, какие риски вы закрываете. Это может быть смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, смерть в результате болезни, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая, потеря трудоспособности от несчастного случая. Добавление рисков к договору страхование влечёт удорожание полиса или снижение доходности.

Plusy investitcionnogo straxovanya

Очень важным плюсом объединения инвестиций и страхования жизни в одном служит тот юридический факт, что ваши деньги с момента заключения договора перестают быть вашей собственностью, т.к. страхование это услуга. Поэтому ваш капитал не подлежит аресту по решению суда, разделу имущества при разводе, взысканию по решению налоговых органов.

Вы имеете право получить от государства налоговый вычет от своих инвестиций в размере 13% от суммы не более 120 тыс. руб. в год. В инвестиционном страховании это не является большим преимуществом, т.к. чаще всего по условиям договора взнос единовременный, а не ежегодный. То есть, вы сможете получить вычет один раз после внесения суммы.

Вы сами можете выбрать стратегию инвестирования ваших средств – более рискованную или консервативную. Вы можете попросить клерка ознакомить вас с результатами инвестирования за прошедшие периоды, но никто вам не сможет гарантировать,что доходность останется прежней или изменится в лучшую сторону. Выбирайте стратегию со 100% сохранностью капитала и не ошибётесь.

Договор инвестиционного страхования заключается на срок от 3-х лет, а чаще всего на 3 года. Такой договор удобен для достижения среднесрочных финансовых целей, какой может быть покупка нового автомобиля или недвижимости.

Для страхового случая вы можете указать выгодоприобретателя,который сможет получить деньги по своему паспорту в течение 3-10 дней после представления документов о смерти, без каких- либо дополнительных проволочек и оформления наследства.

Средства в любой Российской страховой компании на сегодняшний день защищены в полном объеме и лучше, чем средства вкладчиков в банках. Нет ограничений как с банковскими депозитами.

При заключении договора ИСЖ помните о том, что вы можете расторгнуть договор с возвратом всей суммы в течение 14 дней после заключения договора, если страховая компания получила своевременно отказ от договора . Далее досрочное расторжение договора принесёт вам значительные убытки.

В чём различие с накопительным страхованием

Инвестиционное страхование очень похоже на накопительное страхование жизни, но всё же есть существенные отличия.

Nakopitelnoe straxovanie

Во-первых, срок страхования. В инвестиционном страховании договор, как правило, заключается на небольшой срок 3-5 лет. В накопительном страховании договор заключается на срок от 5 до 20 лет.

Во-вторых, у этих договоров скорее всего разные цели. Договор инвестиционного страхования выгодно заключать на большую сумму с малым сроком для увеличения капитала и сохранения средств от раздела имущества, судебных тяжб. В накопительном страховании клиент вносит средства малыми суммами на протяжении длительного периода и целью является формирование личного капитала.

В-третьих, страховая защита в инвестиционном страховании производится чаще всего только по уходу из жизни. В накопительном страховании присутствует инвалидность 1,2 группы от несчастного случая. Страховые риски могут быть разные в различных компаниях. Необходимо изучать и сравнивать условия.

Четвёртое отличие – в инвестиционном страховании клиент выбирает стратегию инвестирования и может увеличить своё участие в инвестиционном риске. В накопительном страховании средства вкладываются только в безрисковые инструменты, в основном это федеральные и корпоративные облигации.

Страховые компании по страхованию жизни тяготеют к тем или иным видам страхования в зависимости от своей клиентской базы. Если вы выбираете надёжную на ваш взгляд компанию, далеко не факт, что она лучшим образом сохранит и приумножит ваш капитал.

Минусы инвестиционного страхования

Главный минус инвестиционного страхования – этот финансовый инструмент ещё мало известен широкому кругу граждан.

Если ставка по депозитам в банках примерно одинакова, то размер инвестиционного дохода от компании к компании может существенно меняться и заранее он неизвестен. Для принятия решения можно только ориентироваться на информацию о доходности инвестиций за прошлые периоды.

Потерю средств при досрочном расторжении договора трудно назвать минусом, потому что страхователь получил страховую защиту на полную сумму договора.

strahovanie zgizni

На что обращать внимание при подписании договора

Перед заключением договора следует ознакомиться с продуктами, которые предлагает страховая компания. Изучите линейку продуктов нескольких компаний. Сделать это можно из дома через интернет. Изучите инвестиционные инструменты, которые применяет компания для своих продуктов,если эта информация есть в открытом доступе. Выбирайте ту компанию, которая наиболее подробно рассказывает об условиях ИСЖ.

Компания,которую вы выбрали должна иметь действующую лицензию на добровольное страхование жизни. Эту информацию следует искать не на сайте компании, а на сайте Банка России http://www.cbr.ru/finmarket/nfo/cat_ufr/

Узнайте на сайте или в офисе компании, какая доходность была получена по выбранному вами продукту за прошлые инвестиционные периоды.

Ознакомьтесь с условиями страхования. Выясните, что вы получите на руки, потому что обычно компании выдают страховой полис, но могут выдать и договор страхования и полис. Проверьте, насколько вас устраивают условия страхования. Что и как быстро получит выгодоприобретатель в страховом случае, какие необходимы документы для получения и где это прописано в правилах? Какие могут возникнуть препятствия для получения страховки? Не стесняйтесь задавать даже самые глупые на ваш взгляд вопросы. Вы платите деньги и поэтому должны получить исчерпывающую информацию. Обязательно возьмите договор или правила с собой и прочитайте дома. Вдруг у вас ещё возникнут вопросы, которые следует выяснить до подписания договора ИСЖ.

Invwstitcii i strahovanie

Договор ИСЖ требует внесения сведений о вашем здоровье. Это важные сведения и все они должны быть заполнены правдиво с вашей стороны. В противном случае, страховая компания может вам предъявить укрывательство фактов.

При подписании внимательно проверьте правильность своих реквизитов в полисе.

Выводы

На сегодня договор ИСЖ пока ещё остается малоизвестным финансовым инструментом из-за низкой финансовой грамотности российского общества. Это надёжный способ для защиты и прироста вашего капитала. Как правило, ИСЖ рассматривают в качестве среднесрочного инструмента инвестирования.

К выбору ИСЖ следует относиться гораздо внимательнее, чем к выбору банковского депозита. Необходимо учесть страховые риски, сообщить о состоянии вашего здоровья, выбрать страховую компанию и продукт ИСЖ – их может быть несколько в одной компании.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *