Как накопить на пенсию самостоятельно и без хлопот

Как накопить на пенсию самостоятельно

 

Выход на заслуженный отдых — это неотъемлемое право каждого человека. В СССР, когда было много промышленного производства о выходе на пенсию люди не особенно задумывались. Теперь, чтобы выйти на пенсию, надо её сформировать самостоятельно, потому что на государственную пенсию по старости прожить очень тяжело, а трудоустроится в этом возрасте ещё труднее. Жизнь на пенсии это не только архиважная задача каждого человека, но и проблемы государства. Государству нужны обеспеченные пенсионеры, потому что это целый экономический слой общества, который потребляет продукты, транспортные, медицинские и социальные услуги.

В этой статье мы расскажем как самостоятельно создать себе пенсию и как в этом может помочь государство.

Содержание

  1. Что нам может предложить государство
  2. Что нам предлагает рынок
  3. Как можно получить дополнительные выплаты от государства
  4. О гарантиях сохранности ваших средств
  5. С какого возраста лучше начинать формировать свой капитал
  6. Правила создания личного (пенсионного) капитала
  7. Выводы

Что нам может предложить государство

Копить на пенсию самостоятельно не только можно, но и необходимо. Посудите сами. Средняя зарплата по России составляет в регионах 20-30 тыс. руб. Примем для расчёта 25 тысяч рублей.

Отчисления в Пенсионный фонд 22% от ФОТ – 5500 руб. в месяц. В год – 66000 руб.

Стаж перед выходом на пенсию примем равным 35 лет.

За время работы работодатель за человека с маленькой зарплатой отдаст государству 2 310 000 руб. Средний возраст в России у женщин – 74 года, у мужчин 67 лет. Т.е. можно взять за расчётную цифру 70 лет. Сумма выплаченной пенсии в размере 12 тыс. руб. за 10 лет равна 1 440 тыс. руб.

При увеличении пенсионного возраста на 5- 8 лет, очевидно, сумма отчислений в Пенсионный Фонд вырастет, а сумма выплат снизится в разы. При этом в расчёте не учтена составляющая сложного процента. Ведь всё это время деньги находятся в распоряжении Государства, и оно обязано их использовать эффективно.

Так вот, если сосчитать те же самые отчисления всего лишь под 4% годовых, то за 40 лет эта сумма могла бы вырасти до 6,5 млн руб. Этих денег хватило бы, чтобы жить на процент от вложений в гарантированные ценные бумаги.

Нынешняя пенсионная система плавно перетекла из СССР, где заслуженная пенсия создавалась человеком в течение всей жизни. Было множество работающих предприятий, льгот. Пенсионный фонд был просто частью государственного бюджета.

Сейчас ситуация совершенно иная. Пенсионный Фонд стал независимым налоговым управлением с множественным штатом, недвижимостью, другим имуществом. Всё это содержится за счёт отчислений работающих граждан.

Государственная пенсия

Поменялось экономическое содержание пенсии. Если раньше на пенсию наши дедушки и бабушки жили и откладывали деньги, то сейчас наши родители вынуждены работать дополнительно, чтобы как-то свести концы с концами.

Тот факт, что Правительство повышает пенсионный возраст говорит о несостоятельности пенсионных реформ. У них не получилось, но ответственности они за это не несут. Что делать нам в таком случае?

Что нам предлагает рынок

Чтобы деньги не ушли на сторону пенсию надо создавать самостоятельно и лучше, если она не будет называться пенсией, чтобы ни у кого не возникло соблазна её отнять у вас. Что такое пенсия – это государственные выплаты за ваш прошлый труд. То есть, по сути, это пассивный доход. Таким же доходом может быть рента, доход с ценных бумаг, доход от бизнеса.

Когда речь заходит о формировании пенсии самостоятельно, то вам в банке или в пенсионном фонде, знакомые, скорее всего, предложат негосударственный пенсионный фонд.

Заключать договор с негосударственным пенсионным фондом на формирование вашей пенсии не рекомендуем по следующим причинам. НПФ занимаются исключительно пенсионными деньгами, а значит, они ограничены в предложении финансовых продуктов и соответственно в денежном потоке. Длительность жизни компании на финансовом рынке определяется параметрами денежного потока – величиной, скоростью и продолжительностью.

На одном поле с НПФ, но с уже более широким перечнем услуг, действуют страховые компании по страхованию жизни. В НПФ – вы копите и получаете инвестиционный доход, а в страховой компании вы дополнительно получите финансовую защиту от крайних рисков. То есть, в случае внезапного ухода из жизни ваши родственники получат в НПФ только ваши накопления, в страховой компании – всю страховую сумму, начиная с первых оплат. То же самое произойдёт при получении инвалидности 1,2 группы в результате травмы. Это первое преимущество.

Разберём ситуацию на примере.

Мужчина 40 лет заключил договор с НПФ и планирует вносить на свой счёт ежемесячно 10 тыс. руб. Через год после заключения договора он попал в автомобильную катастрофу, лишился заработка и получил инвалидность 2-й группы. НПФ ему обязуется выплачивать пенсию по достижению пенсионного возраста, установленного договором. Пенсия по инвалидности не предусмотрена. Свои средства мужчина сможет получить только по достижении возраста, либо их получат родственники в случае ухода из жизни.

Совсем иная ситуация с деньгами произойдёт, если человек начнёт копить в страховой компании по накопительному полису. В страховом случае он получит гарантированную страховую сумму в размере более 2-х миллионов рублей, которые можно превратить в источник гарантированного пассивного дохода.

Выплаты от государства

Гарантированная страховая выплата — это существенное преимущество Страховой компании перед НПФ.

Второе преимущество страховой компании перед НПФ. Ваши деньги в НПФ – это ваше имущество, поэтому оно может быть поделено при разводе, на него может быть обращено взыскание через судебную власть. В страховой компании договор накопительного страхования жизни – это услуга и ваши накопления не подвергнутся взысканию, пока деньги не будут вам выплачены.

Как можно получить дополнительные выплаты от государства

Государство заинтересовано в том, чтобы каждый гражданин создавал себе длительные накопления. Длинные деньги участвуют в стратегических инвестиционных проектах и способствуют общему повышению благосостояния.

Вы можете получить возврат налогового вычета НДФЛ с сумм, направленных на накопительное страхование, на индивидуальный инвестиционный счёт, на счёт в НПФ.

Есть ограничения по суммам. С сумм, направленных на накопительное страхование или на счёт в НПФ, вы сможете вернуть налог с суммы не более 120000 руб. в год., т.е. 15600 или меньше, если ваш доход получен от работы по найму. Доходы предпринимателей не облагаются этим налогом.

Если вы открыли индивидуальный инвестиционный счёт в банке или в инвестиционной компании – предоставляющими услуги брокера на ММВБ, то налог исчисляется с сумм не более 400 тыс. руб. в год.

Таким образом, если у вас приличный доход по месту работы, то вы можете вернуть от государства вычетов за год до 83200 рублей только со своих накоплений.

Тут есть ограничения. Ваши вложения должны быть сделаны на срок не менее 5 лет в страховой компании и не менее 3-х лет на индивидуальном инвестиционном счёте. Если вы выводите средства раньше и расторгаете договор, то вы обязаны вернуть полученные суммы налоговых вычетов.

О гарантиях сохранности ваших средств

Сохранность накоплений – это первый фактор, на который следует обращать внимание. И большинство людей, не знакомых с финансовой грамотностью, здесь совершают ошибки.

Как рассуждает большинство: «Самый надёжный банк — это Сберегательный. Он существует давно, он государственный, поэтому лучше доверить деньги ему.»

Уже давно Сберегательный банк не является государственным. Любой банк, в том числе и Сберегательный не может гарантировать даже сохранность личных средств на счетах, поэтому он предлагает застраховать счёт от мошенников! Ваши деньги застрахованы в Сбербанке только от банкротства банка на сумму 1400 тыс. руб.

Сохранность средств в НПФ гарантируется государством касательно средств накопительной части пенсии, перечисленной по обязательному пенсионному страхованию. До сих пор не создано страхового фонда для НПФ. В 2013 году компания O1 Group начала приобретение активов пенсионного бизнеса и за период до середины 2017 года закрыла сделки по покупке НПФ «Телеком-Союз», НПФ «СтальФонд», НПФ «Благосостояние ОПС», НПФ «Уралсиб», НПФ «Образование», НПФ «Наше будущее», НПФ «Социальное развитие». Средства фондов – примерно 30 млрд. руб. были благополучно выведены в Великобританию. На государстве остались обязательства перед вкладчиками, которое оно обязано так или иначе погасить.

В настоящее время создаются механизмы гарантии, но до сих пор ещё очень много вопросов к негосударственным пенсионным фондам.

Защита накоплений в страховых компаниях

Страховые компании, страхующие жизнь, сегодня защищены не только Законами РФ и контролем со стороны Банка России, но и системой перестрахования рисков. Средства вкладчиков находятся в резервном фонде, и они могут быть использованы страховой компанией только для приобретения безрисковых финансовых инструментов на фондовой бирже. В основном это облигации федерального займа, еврооблигации и акции крупных компаний федерального значения.

Гарантии сохранности накоплений и страховых выплат не ограничиваются какой-либо суммой.

С какого возраста лучше начинать формировать свой капитал?

Ответ, чем раньше, тем лучше. Добровольное страхование жизни позволяет открывать полис накопительного страхования в любом возрасте, если застрахованному лицу на момент действия полиса от 18 до 70 лет.

Если вы начнёте формировать капитал в 20 лет, то можно начать с небольших сумм 10-15% от ваших доходов, постепенно увеличивая их. На длительном сроке 20 -30 лет за счёт эффекта сложного процента ваш капитал будет расти как снежный ком, существенно прибавлять ближе к окончанию действия полиса.

Например, если вы ежемесячно откладываете на свой накопительный полис 5 тыс. руб., то имеете страховую защиту начиная с первого платежа в размере 1, 1 млн. руб. и по истечении 20 лет при ежегодной доходности 8% годовых величина вашего капитала достигнет 2млн.900 тыс. руб.

Положив эти деньги на облигации федерального займа можно иметь дополнительный годовой доход в размере около 230 тыс. руб. Величина этого дохода сравнима с государственной пенсией по старости, а сам капитал будет сохраняться в целости и перейдёт к любимым детям или внукам.

С помощью этого финансового инструмента вы также можете накопить на покупку загородного дома. При этом величина ваших личных вложений будет почти в 3 раза меньше, чем стоимость покупки.

Начиная с первого платежа вы и ваша семья получает страховую защиту от ухода из жизни или инвалидности. Если в семье есть такой полис, то ваш семейный бюджет защищён от непредвиденных ситуаций.

Если ваш возраст 35-40 лет, то для формирования капитала потребуется регулярные вложения 20-25% от средне-статической величины доходов. Ого! «то уже совсем не 10-я часть и вам потребуется жёсткая дисциплина, а может быть и самоограничения.

Если вам за 50, то стандартная формула сбережений с капитализацией вам уже не подойдёт. Потребуются более агрессивные и более рискованные стратегии с применением кредитного плеча. Эти стратегии требуют получения специальных финансовых знаний и не могут быть рассмотрены в рамках данной статьи.

Правила создания личного (пенсионного) капитала

Правило №1. Создайте финансовый план вашего выхода на пенсию. Это может быть и досрочный уход в отставку. Главное, что вы должны знать — сумму, которую вы ежемесячно будете класть на свой счёт. Как только вы отступите от этого плана, знайте, что вы крадёте деньги сами у себя.

Правила создания капитала

Правило №2. Ваши деньги должны сохраниться в любом случае, поэтому для сохранения, в первую очередь, выбирайте финансовые инструменты, которые не имеют риска. Это полис накопительного страхования и облигации федерального займа либо корпоративные облигации. Полис накопительного страхования должен быть в любом случае. Он даст вам защиту сразу на крупную сумму и даст вашим близким финансовую гарантию. Полис страхования покупается не только для себя но и для вашей заботы о близких людях.

Правило №3. Создание капитала это ответственное ведение жизни. Многие выбирают в своей жизни иллюзию богатства — квартиру или дом в ипотеку, автомобиль в кредит, роскошный отдых. Всё это они оплачивают из своей зарплаты, которая им кажется великолепной. Но суть вещей проста. Все эти затраты превращаются в пыль со временем или существенно теряют в своей стоимости. Если вы решили создавать капитал, то помните, что каждый рубль отложенный на будущее — это ваш солдат, который воюет за ваше благосостояние. Чем больше ваша армия, тем выше вероятность победы.

Правило№4. Инвестируйте часть времени и денег в освоение финансовых знаний. Тут вам в качестве примера будут банки. Банки занимаются финансовыми сделками. Не все возможности банка вам доступны, но вы можете изучить финансовые инструменты, как покупать и продавать ценные бумаги, как планировать прибыль и управлять рисками. Если вы освоите знания, как совершать финансовые сделки, то вы никогда не станете жертвой мошенников, сможете быстро реагировать на рынке и даже предвидеть выгодные моменты для входа в рынок или вывода прибыли.

Правило №5. Не откладывайте инвестиции в долгий ящик, начинайте прямо сейчас. Чем раньше вы начнёте создавать капитал, тем большую сумму вы получите к установленному возрасту. При создании капитала надо быть даже слегка одержимым, чтобы всё время искать возможности увеличения дохода, но при этом помнить о рисках. Каждый день вашего промедления — это недополученная в будущем прибыль. Никто не рождается финансовым гением. Каждый инвестор начинает с какой-то точки низкого старта и постепенно наращивает свой капитал.

Заключение

Не стоит полагаться на работодателей или на государство при планировании своей жизни. Создание капитала необходимо, потому что у человека к пенсионному возрасту снижается трудовая способность, а деньги необходимы для ведения полноценного образа жизни, путешествий, поддержки здоровья.

Создание капитала начинается с простых и надёжных инструментов — это полис накопительного страхования жизни и облигации. Ваш минимальный капитал нужен для обеспечения финансовой независимости. Чем раньше вы начнёте откладывать средства на счёт вашего капитала, тем больше доход вы получите к установленному сроку, даже если доходность не очень велика. Так проявляется сила сложного процента — эффект от капитализации.

Для того, чтобы сформировать капитал ваши вложения на счёт должны быть регулярными. Ведение роскошного образа жизни противоречит накоплению богатства. Ваши доходы всегда должны превышать расходы. Чем больше эта разница, тем быстрее будет расти ваш капитал и в определённый момент доход с капитала превысит величину ваших ежемесячных расходов. С этого времени вы обретёте финансовую независимость, но ещё не будете финансово свободны.

Овладевайте финансовыми знаниями.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *