О накопительном страховании жизни простыми словами

Накопительное страхование - уверенность в будущем

Накопительное страхование жизни как финансовый инструмент известен достаточно давно. В самом названии заложена двойственная выгода договора накопительного страхования. Как страхование жизни этот договор обеспечивает финансовую защиту от крайних рисков, как финансовый инструмент – это способ накопления денег к определённому событию или сроку.

Однако, сегодня подавляющее большинство населения не подозревает, что этот инструмент намного выгоднее банковских депозитов. Почему? Давайте разберёмся.

Содержание:

  1. Историческая справка
  2. Современное страхование жизни в России
  3. Для чего нужен полис накопительного страхования жизни
  4. Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
  5. Как выбрать страховую компанию
  6. Как заключить договор накопительного страхования жизни
  7. Заключение

Историческая справка

Первое общество страхования жизни «The EguifabieSociety for the Assurance of Life and Survivorships» (Общество страхования* жизни и имущественных прав) появилось в Англии в 1765 году. (* В английском языке применяют слово «Insurance»- гарантия, уверенность). Впервые были применены вероятностные методы определения страховых выплат, рассчитана таблица смертности. Так было положено начало современному страхованию.

В России страхование как отрасль появилось в 1835 году. Указом Николая I было создано«Российское общество страхования капиталов и доходов», которому было дано исключительное право 20 лет заниматься страхованием практически без уплаты налогов. Несмотря на монополию и льготы,страховые сборы оставались долгое время ничтожно малы. Если ознакомиться со статистикой застрахованных в то время,то 90 % составляли знать или подданные с иностранными корнями.

В 1894 году в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции госнадзора выполняло Министерство внутренних дел. В дореволюционной России существовало множество мелких организаций,которые осуществляли отдельные операции по страхованию жизни. Это были, например, похоронные и пенсионные кассы. А с 1905г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

После Октябрьской Социалистической Революции в 1918 году все коммерческие страховые общества были упразднены и долгосрочное страхование жизни было передано введение сберегательных касс. Во время гражданской войны оно не действовало,а впоследствии в 1922 году было принято постановление, которое предоставляло Госстраху единоличное право проведения добровольного страхования жизни.

Личное страхование жизни стало развиваться начиная с 60-х годов прошлого века и использовалось весьма активно. Страховые отчисления можно было оформить через бухгалтерию предприятия или организации.Это было удобно, необременительно и на выбор предлагалось несколько программ страхования – страхование от несчастного случая, накопительное страхование к совершеннолетию ребёнка, к свадьбе или юбилею.

В 90-х годах прошлого века после девальвации рубля и развала СССР рынок страхования вновь стал развиваться уже на коммерческой и конкурентной основе. Появилось много новых видов страхования.

Современное страхование жизни в России

Правовое регулирование рынка страхования жизни осуществляется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,главой 48 Гражданского Кодекса РФ и указаниями Банка России. Банк России как регулятор финансового рынка осуществляет контрольные и надзорные функции за участниками рынка, выдаёт лицензии на страховые виды деятельности.

Федеральный закон №4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»предусматривает разделение страховых компаний на те, которые занимаются только страхованием жизни, и те, которые занимаются всеми остальными видами страхования. Это положение прописано во втором абзаце п. 2 статьи 6 «Страховщики».

Это разделение необходимо и связано с различным подходом к формированию страховых резервов. Страховые резервы компаний по страхованию жизни имеют долгосрочный характер и в макроэкономическом масштабе рассматриваются как источник длинных денег, необходимых для развития крупных инфраструктурных и стратегических инвестиций.

Страхование в современной России

Эти резервы выведены из оборота хозяйственной деятельности страховых обществ, находятся под мониторингом Банка России и инвестируются в безрисковые инструменты на финансовом рынке. В основном, это облигации федерального займа, облигации и акции крупных компаний федерального значения. В случае лишения компании лицензии, страховой резерв переходит на конкурсной основе к другой компании вместе с портфелем клиентов. Вкладчики при этом ничего не теряют.

Любая страховая компания в соответствии с Законом обязана иметь договор с перестраховочным обществом о перестраховании рисков убытков путём передачи части обязательств по страховым выплатам.

Таким образом формируется многоступенчатая защита вкладов граждан от злоупотреблений недобросовестных лиц, от крупных страховых случаев, от неправильных операционных действий.

Для чего нужен полис накопительного страхования жизни

Как мы уже говорили в самом начале, договор накопительного страхования жизни – это инструмент двойного назначения.Во-первых, вы страхуете свою жизнь от крайних рисков – ухода из жизни и получения инвалидности 1,2 группы в результате травмы. Во-вторых, вы создаёте себе или близким капитал, делая регулярные взносы в течение длительного времени.

Полис накопительного страхования жизни – это свидетельство заключенного договора между вами и страховой компанией. В нём перечислены основные параметры договора – срок, страховая сумма, начало и окончание действия, имена страхователя,застрахованного лица и выгодоприобретателя. Договор заключается по правилам страхования, которые обычно передаются страхователю вместе с полисом. Полис накопительного страхования — это не ценная бумага и не может быть передан, продан или заложен. Но в любой момент страхователь может поменять выгодоприобретателя.

По полису накопительного страхования, кроме выплаты в результате страхового случая, вы имеете право получить свои накопления при дожитии до возраста окончания страхового полиса. В этом случае вы получите сумму своих вкладов и величину инвестиционного дохода с учётом ежегодной капитализации процентов.

Накопительный полис приобретается как средство сбережения и приумножения денег для целей покупки недвижимости, автомобиля,на оплату образования детей, для формирования капитала к пенсии, на иные цели, например наследства.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

Плюсы накопительного страхования:

  • возможность создания личного капитала путём регулярных небольших отчислений;
  • договор дисциплинирует переводить деньги на свой накопительный счёт и не снимать их при первой необходимости;
  • вы застрахованы на крупную сумму начиная с первого платежа. При квартальном платеже 30 тыс. руб. гарантированная страховая сумма составит 2-2,2 млн.руб.;
  • при дожитии вы получите все свои отчисления с инвестиционным доходом, который капитализируется на вашем счёте ежегодно;
  • отсутствуют штрафы и пени, если у вас появился разрыв в доходах, и вы не смогли внести сумму своевременно.
  • вы можете получить от государства возврат НДФЛ 13% с суммы, направленной на накопительное страхование, если выработаете по найму. Это увеличивает доходность полиса.
Страховой полис на всю жизнь
  • ваши средства защищены на всю сумму,которая может быть значительно больше банковского депозита, многоступенчатой защитой Банка России, Законами РФ и перестраховочными обществами.
  • ваши средства защищены от инфляции, потому что ваш вклад идёт на покупку доходных финансовых инструментов, и страховая компания даёт минимальную гарантированную доходность.

Минусы накопительного страхования:

  • нельзя в точности посчитать, сколько вы получите денег по окончании срока полиса, т.к. инвестиционный доход рассчитывается компанией по окончанию инвестиционного года. Для примерного расчёта можно ориентироваться на минимальную доходность за прошедшие периоды;
  • при досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни вы теряете деньги. Если срок менее 2-х лет, то все вложенные за период средства, если более 2-х лет, то выплаты производятся по таблице выкупной стоимости, но всё равно меньше, чем величина вложений.

Как видите, плюсов значительно больше, чем минусов. При покупке полисов необходимо представлять, для каких целей вы выбрали именно этот финансовый инструмент.

Как выбрать страховую компанию

На рынке добровольного страхования жизни работает 26 страховых компаний. Самые крупные из них это Сбербанк-страхование жизни, СОГАЗ, Альфа Страхование, РГСС

При выборе компании необходимо для себя определить, какие условия для вас важны. Если вы собираетесь использовать накопительное страхование для создания капитала, то тут даже разница в 0,5-1% на сроке в 20 лет превращается в сотни тысяч рублей.

Kak vybrat strahovuyu kompaniyu

Компании из первого эшелона — это, как правило,компании, связанные с банками и обслуживающие своих клиентов по различным продуктам, в основном по кредитному страхованию жизни или использующие корпоративное страхование. Таким образом они и попадают в первый эшелон.

Чтобы упростить выбор компании можно обратиться к рейтингам независимого рейтингового агентств РА Эксперт https://raexpert.ru/ratings/life/

В современных условиях необходим сервис личного кабинета на сайте компании, удобство в оплате страховых взносов с пластиковой карты или через банк on-line.

Кроме этого, не утратилась важность личного общения страхователя с представителем компании. Приобретение полиса накопительного страхования требует всестороннего осмысления, финансового планирования, которое может помочь сделать личный финансовый консультант.

Всем этим требованиям отвечает страховая компания «Дело Жизни». Эта страховая компания имеет устойчивые рейтинги, инвестиционный доход по результатам прошлых лет равен 8,5-12%, сайт с личным кабинетом, расширяющуюся сеть консультационных центров, а также партнёрскую программу поощрения и программу выдачи беспроцентной ссуды на покупку квартиры для партнёров компании.

Как оформить полис накопительного страхования жизни

Для заключения договора необходимо встретиться с представителем компании в офисе либо в другом удобном месте. При себе достаточно иметь паспорт гражданина РФ и деньги для первого взноса. Взносы осуществляются годовыми, полугодовыми и квартальными платежами, поэтому достаточно иметь при себе сумму для оплаты квартального платежа. Впрочем,можно сделать платёж непосредственно с банковской карты.

vibor strahovoy kompanii

Если вы до встречи уже ознакомились с Правилами страхования, определились с суммой и сроком полиса, то оформление начинается с заполнения заявления. Консультант компании задаст вам вопросы о вашем здоровье. Потребуется сообщить ваш рост, вес, информацию о травмах, болезнях и прошедших операциях. Если сумма вашего полиса больше 1 млн. руб., то также необходимо будет представить справку из поликлиники о прохождении обследования.

После этого анкета и деньги отправляются представителем компании в головной офис. Полис вступает в силу через 14 дней после оформления. За это время человек может передумать и полностью вернуть свои деньги.

После того, как полис страхования вступил в силу компания направляет на ваш адрес заказным письмом бумажный экземпляр полиса и открывает вам личный кабинет на сайте, где вы самостоятельно сможете отслеживать состояние вашего счёта и оплачивать регулярные взносы на свой счёт.

Заключение

Договор накопительного страхования жизни на сегодняшний день является очень выгодным финансовым инструментом, в особенности для людей, получающих заработную плату по найму.

Полис накопительного страхования даёт человеку страховую защиту и возможность создания капитала малыми вложениями.При этом государство возвращает налоговый вычет 13% с сумм направляемых на накопительное страхование.

На рисунке видно, что регулярные взносы (синяя линия) увеличивают ваш капитал линейно. Это всё равно, как если бы вы откладывали деньги в копилку. Чем больше вы откладываете, тем быстрее растут ваши накопления. Перестаёте откладывать и ваш капитал перестаёт расти.

Зелёная линия показывает рост капитала благодаря инвестиционному доходу. При постоянном проценте капитал растёт по экспоненте. Это результат капитализации – прибавления величины набежавших процентов к вашему вкладу. Видно, что вначале рост почти линейный, но со временем он начинает быстро увеличиваться. В математике эта функция называется геометрической прогрессией. Чем больше процент дохода, тем круче линия роста.

Красная линия – это суммарный рост вашего капитала от регулярных вкладов и инвестиционного дохода.

Сила сложного процента заключается в том, что на больших сроках при достаточно скромной доходности создать солидный капитал может каждый человек. Солидный – это такой, которого хватит на свой дом,образование детей и хорошую пенсию.

Пример:

Молодой человек 21 года решил копить в страховой компании 20 лет.

Регулярный ежемесячный вклад на полис накопительного страхования – 10000 руб. или 120 тыс.руб./год

Страховая компания даёт среднюю инвестиционную доходность 9% в год. *

На протяжении всего срока человек получает страховую защиту от крайних рисков, в размере примерно 2 млн. 627 тыс. руб. Эту сумму получит его семья, если он внезапно уйдёт из жизни. За весь срок договора страхования жизни молодой человек перечислит на свой счёт 2400 тыс. руб.

Государство возвратит налоговый вычет НДФЛ 13% в суммарном размере 312 тыс. руб.

При дожитии через 20 лет этот человек получит на руки 6 600 тыс. руб. Это более чем в 3 раза больше вклада.

  • Страховая компания не может обещать процент инвестиционной доходности, кроме минимально гарантированного.
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *